Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

1. О значении словосочетания: "за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, при использовании ТС".

1.1. Фраза "за свой счет страховать" означает не такое уж простое правоотношение. В упрощенном виде слова "за свой счет" надо понимать буквально, то есть страхование гражданской ответственности владельца ТС (равно другого лица (лиц), обозначенного владельцем в договоре страхования) осуществляется за счет такого владельца. Еще раз подчеркнем, что указанное страхование, в силу его обязательности, является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого оговорена законодателем в абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ.

1.2. При этом слова "страховать" и "в качестве страхователей" означают, что владелец ТС является не только страхователем, но и одновременно стороной в обязательном договоре страхования.

1.3. Обязанность такого страхования: "своей гражданской ответственности", "за свой счет", "риск своей гражданской ответственности", причем вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц" (не своей жизни, здоровью или имуществу) - предусмотрена также п. 2 ст. 927 ГК РФ.

1.4. Пункт 2 ст. 927 ГК РФ, регулирующий общие условия обязательного страхования, впитал в себя последнее предложение в следующей редакции: "Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным".

Таким образом, ДОС для страховщика не является обязательным, тогда как для страхователя заключение такого договора является общеобязательным.

Однако возможно, что условия ДОС не устраивают страхователя. Как быть? Надо полагать, что оспорить ДОС правомочен только суд, но по иску самого страхователя. Это фактически означает отсутствие принципа равенства участников гражданских отношений (п. 1 ст. 1 ГК РФ), что является, по нашему мнению, противоречием гражданского законодательства, <*> ибо одна сторона (кредитор, страхователь) поставлена в более выгодные условия. Хотя право оспорить такое положение у владельцев ТС имеется.

--------------------------------

<*> См.: Гусев О.Б., Завидов Б.Д., Слюсаренко И.М. Противоречия законодательства: Справочник юриста. М.: Экзамен, 2001. С. 10, 11 и др.

В данном варианте, при совершении ДТП, страховое возмещение получает, конечно же, не страхователь, а другое лицо, которому в таком случае причинен вред.

Забегая вперед, укажем, что при совершении ДТП, если владельцам причинен только ущерб их ТС (имущественный вред, но не физический), эти лица (как в отдельных странах Европы и США) обмениваются страховыми полисами (или страховыми карточками и др. типа документами), ибо у обоих участников застрахованы ТС. В этом, по нашему мнению, основное преимущество ДОС гражданской ответственности владельцев ТС как для участников дорожного движения (уменьшаются "пробки" на проезжей части), так и для работников ГИБДД (не надо часто выезжать на место ДТП).

1.5. Второй абзац п. 1 ст. 4 Закона обязывает владельцев ТС страховать свои ТС на территории РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 и 4 ст. 4 Закона (см. коммент. к ним).

2. О содержании п. 2 ст. 4 Закона.

2.1. В анализируемом пункте законодатель ведет речь о возникновении права владения. Однако прежде следует напомнить читателю, что существует большая разница между правом владения и правом собственности. Можно владеть имуществом (взять взаймы, в аренду, на прокат и т.п.), но не быть его собственником. Между тем и институт приобретения права собственности является сложной темой в гражданском законодательстве (ст. ст. 218 - 234 ГК РФ). Собственность может возникать в силу закона, договора, находки, приобретательной давности и т.д.

2.2. В данном пункте речь идет о владении. Поэтому далее законодатель, используя слово "владелец", расширяет это понятие, подчеркивает, что владелец - это не обязательно собственник (!). Исходя из этого, подчеркивается обязанность владельцев ТС страховать гражданскую ответственность:

а) до регистрации ТС (момент окончания регистрации ТС - получение технического паспорта ТС);

б) но не позднее, чем через 5 дней после возникновения права владения.

3. Пункт 3 ст. 4 Закона сужает круг случаев обязательного страхования гражданской ответственности определенных владельцев ТС. Обязанность данного страхования не распространяется на следующих владельцев ТС:

1) максимальная конструктивная (т.е. не предусмотренная технической характеристикой ТС) скорость которых не превышает более 20 км/ч;

2) ТС, которые по своим техническим характеристикам не подпадают под положения законодательства РФ о допуске таких ТС к участию в дорожном движении на территории РФ (в ПДД понятие ТС представлено широко: это механические и немеханические ТС). В комментарии к ПДД ("Основные положения по допуску ТС к эксплуатации и обязанностям должностных лиц по обеспечению БД") перечислены те ТС, которые можно использовать в эксплуатации по дорогам России. Все остальные ТС не могут эксплуатироваться (Комментарий к ПДД. М.: За рулем, 1997. С. 201 - 210);

3) ТС Вооруженных Сил РФ, но за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним (иных ТС, используемых для нужд хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ);

(Явно очевидно, что перечень ТС, которые будут подлежать обязательному страхованию гражданской ответственности в системе Вооруженных Сил РФ, будет уточнен правовыми актами Минобороны России дополнительно).

4) ТС, которые зарегистрированы в иностранных государствах, но в том случае, если гражданская ответственность владельцев таких ТС уже застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которого является и Россия.

Применяя абз. 4 п. 3 ст. 4 Закона, следует помнить правило о приоритете международного права и о тех Конвенциях <*> (Конвенция по дорожному движению 1968 г.) и Соглашениях (например, Европейское соглашение 1971 г. и др.), в которых участвует Россия, как правопреемница Союза ССР.

--------------------------------

<*> См.: Конвенция о дорожном движении. Конвенция о дорожных знаках и сигналах. М.: Транспорт, 1971. 200 с.

4. О содержании п. 4 ст. 4 Закона. Сущность этого пункта заключается в уточняющем (напоминающем) характере этой правовой нормы. Страхование гражданской ответственности не распространяется на тех владельцев ТС, которые уже застраховали риск ответственности согласно комментируемому Закону иным лицом (страхователем). Имеется в виду правило о том, что страхователем ТС может быть не только его владелец и (или) собственник, но и другое управомоченное лицо (см. коммент. к Преамбуле данного Закона и абз. 4 ст. 1).

5. О сущности п. 5 ст. 4 Закона. Основная идея комментируемого пункта заключается в том, что владельцы ТС могут (помимо страхования своей гражданской ответственности) страховать добровольно:

а) случаи недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших лиц;

б) случаи наступления ответственности, не относящиеся к страховому риску по обязательному страхованию (п. 2 ст. 6 коммент. Закона). Это 11 вариантов, когда случай страхового риска не страхуется (см. коммент. к п. 2 ст. 6 Закона).

Анализируемая выше норма п. 5 ст. 4 Закона все-таки позволяет страхователю расширить случаи страхования гражданской ответственности, но уже в добровольном порядке по согласованию со страховщиком, в т.ч. и дополнительного возмещения вреда потерпевшему.

6. О пункте 6 ст. 4 Закона.

6.1. Смысл абзаца 1 пункта 6 указанной выше нормы в том, что вред жизни, здоровью и имуществу, причиненный потерпевшему, возмещается и тогда, когда владелец ТС не застраховал свою ответственность хотя бы в форме обязательного или добровольного страхования. Такой вред владельцу ТС возмещают по правилам гражданского законодательства (например, ст. ст. 1064 - 1083, 1084 - 1094, ст. ст. 151, 1099 - 1101 ГК РФ).

6.2. Абзац 2 п. 6 ст. 4 Закона наполнен императивным (общеобязательным) содержанием о том, что лица, нарушившие требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС, в любом случае несут такую ответственность согласно законодательству РФ.