Статья 14.56 КоАП РФ. Незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов), в том числе обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (действующая редакция)

Комментируемая ст. 14.56 КоАП РФ предусматривает административную ответственность за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.

Совершение указанного деяния влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.

Объектом комментируемой статьи выступают общественные отношения в сфере предоставления потребительских займов.

Объективная сторона правонарушения заключается в осуществлении профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите" (далее - Закон N 353-ФЗ):

1) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

2) заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

3) кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

4) лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);

5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых Услуги для граждан, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

В соответствии со ст. 4 Закона N 353-ФЗ профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

В силу ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом.

Статьей 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" определено, что некредитными финансовыми организациями в соответствии с данным Федеральным законом признаются лица, осуществляющие следующие виды деятельности:

профессиональных участников рынка ценных бумаг;

управляющих компаний инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;

специализированных депозитариев инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;

акционерных инвестиционных фондов;

клиринговую деятельность;

деятельность по осуществлению функций центрального контрагента;

деятельность организатора торговли;

деятельность центрального депозитария;

репозитарную деятельность;

деятельность субъектов страхового дела;

негосударственных пенсионных фондов;

микрофинансовых организаций;

кредитных потребительских кооперативов;

жилищных накопительных кооперативов;

бюро кредитных историй;

актуарную деятельность;

кредитных рейтинговых агентств;

сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;

ломбардов.

Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере деятельности в соответствии с федеральными законами.

Деятельность некредитных финансовых организаций регулируется Федеральными законами от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах" (см., напр.: решение Сормовского районного суда Нижегородской области N 12-503/2016 от 28 декабря 2016 г.), от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", ст. 1 Закона от 08.12.1995 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", осуществляется кооперативами и их союзами (ассоциациями) и иными объединениями соответствующих кооперативов, которые являются юридическими лицами.

Таким образом, законодательно круг организаций, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, ограничен исключительно кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. Указанные финансовые субъекты вправе осуществлять данный вид деятельности на основании лицензий (банки), приобретения специального статуса (МФО, после внесения в государственный реестр), в силу закона (ломбардам, КПК, СКПК разрешено предоставлять займы законами, регулирующими их деятельность). Иным организациям запрещено осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. При этом общий контроль над субъектами профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов осуществляет Центральный банк РФ.

Как следует из информационного сообщения Банка России "О порядке формирования и представления отчетности в Банк России кредитными потребительскими кооперативами, микрофинансовыми организациями, ломбардами, саморегулируемыми организациями кредитных потребительских кооперативов", саморегулируемые организации кредитных потребительских кооперативов, кредитные потребительские кооперативы, количество членов которых превышает 5 тысяч членов (пайщиков), кредитные потребительские кооперативы второго уровня, кредитные потребительские кооперативы, не вступившие в члены СРО, микрофинансовые организации и ломбарды обязаны представлять отчет о своей деятельности и отчет о персональном составе в соответствии с указаниями Банка России. Ответственность за непредоставление или нарушение порядка либо сроков представления в Банк России отчетов и иной информации предусмотрена нормами административного законодательства.

Субъектами правонарушения, предусмотренного ст. 14.56 КоАП РФ, могут выступать должностные лица и юридические лица.

Субъективная сторона правонарушения выражена умышленной формой вины.