Статья 933 ГК РФ. Страхование предпринимательского риска (действующая редакция)

1. Комментируемая статья не раскрывает содержания договора предпринимательского риска. В ней говорится только о пределах осуществления обязательств, вытекающих из данного договора.

Имущественный интерес при данном виде страхования проявляется в убытках, возникших у предпринимателя в процессе предпринимательской деятельности. При этом риск убытков может быть как связан с нарушением обязательств контрагентами предпринимателя, так и вызван изменениями условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ). Таким образом, страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Исходя из вышеизложенного под договором страхования предпринимательского риска следует понимать соглашение, в силу которого страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) обязуется в течение обусловленного срока оказать страховую услугу - создать предпосылки для минимизации неблагоприятных последствий (страхового случая) в предпринимательской деятельности страхователя, возникших вследствие ненадлежащего исполнения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним, а равно в результате неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).

2. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (п. 1 ст. 933 ГК РФ).

Согласно комментируемой статье не допускается заключение данного вида договора в пользу третьих лиц (застрахованного лица, выгодоприобретателя). При нарушении данного требования наступают последствия, применяемые к притворным сделкам: договор в части третьих лиц является ничтожным, а права и обязанности по нему возникают у страхователя.

В зависимости от объекта страхования выделяют:

- договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от ненадлежащего исполнения обязательств перед ним его контрагентами;

- договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от риска неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).

В зависимости от области предпринимательской деятельности выделяют договоры страхования следующих рисков: инвестиционных, сельскохозяйственных, банковских, финансовых, строительных, производственные и т.п. Также выделяют репутационные и политические риски.

Страхователем может быть любой предприниматель. При заключении договора страхования предпринимательского риска страхователь, помимо легитимации своего предпринимательского статуса (предъявление свидетельств о государственной регистрации, лицензий и других необходимых документов), должен представить страховщику подробную информацию об условиях осуществления предпринимательской деятельности, ожидаемых доходах и расходах, договорных связях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы <23>.

--------------------------------

<23> См.: Гражданское право / Под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А. Суханова. М.: БЕК, 2003. Том II. Полутом 2. С. 185.

При страховании предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

3. Рассмотрим особенности страхования предпринимательских рисков на конкретном примере. В Страховом Доме ВСК (СОАО "ВСК") разработаны Правила N 159/1 страхования предпринимательских и финансовых рисков от 20.01.2014 <24>, в соответствии с которыми убытки страхователя при страховании предпринимательских рисков - утраченное из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств контрагентом страхователя имущество (в том числе - денежные средства) и/или расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права (в том числе - расходы на досудебное или судебное урегулирование, если это отдельно указано в договоре страхования). Состав возмещаемых убытков может быть конкретизирован в договоре страхования.

--------------------------------

<24> URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/037/03776755b393e09bd5410fc607e2d203.pdf.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов.

Страховым случаем при страховании предпринимательских рисков с учетом всех положений, определений, исключений, предусмотренных Правилами страхования предпринимательских и финансовых рисков, является факт возникновения убытков страхователя из-за нарушения (наступившего в период действия договора страхования) договорных обязательств контрагентом страхователя вследствие следующих событий (рисков):

- несостоятельности контрагента страхователя (за исключением случаев добровольного, фиктивного или преднамеренного банкротства);

- длительной просрочки платежа - неисполнения и/или ненадлежащего исполнения договорных обязательств контрагентом страхователя после истечения определенного в договоре страхования срока с момента, когда такие обязательства должны были быть исполнены (периода ожидания).

Факт возникновения непредвиденных расходов страхователя, относящихся к его предпринимательской деятельности. Убытки страхователя считаются возникшими (если иное не предусмотрено в договоре страхования):

- при наступлении несостоятельности контрагента - с даты вступления в силу судебного акта;

- при наступлении событий в связи с длительной просрочкой платежа - после окончания срока (периода ожидания), указанного в договоре страхования.

4. Применимое законодательство:

- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

- в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

5. Судебная практика:

- Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;

- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.