Правила добровольного страхования предпринимательского риска (примерная форма)

УТВЕРЖДЕНО _______________________ "_____________________" Протокол N ____________ от "__"________ ____ г.

ПРАВИЛА ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА

1. СУБЪЕКТЫ, СРОКИ И ОГРАНИЧЕНИЯ ПО ЗАКЛЮЧЕНИЮ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ

1.1. В соответствии со статьей 933 Гражданского кодекса Российской Федерации и на условиях настоящих Правил заключаются Договоры добровольного страхования предпринимательского риска между "__________" (далее - "Страховщик"), с одной стороны, и осуществляющими предпринимательскую деятельность юридическими лицами, а также физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей (далее - "Страхователь", "Страхователи"), с другой стороны.

1.2. Договор страхования предпринимательского риска заключается на срок действия коммерческого контракта (далее - "Контракт"), заключенного между Страхователем и третьим лицом.

1.3. На страхование принимается риск только самого Страхователя и только в его пользу, вследствие чего:

- договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося Страхователем, ничтожен;

- договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося Страхователем, считается заключенным в пользу Страхователя.

1.4. По Договору страхования предпринимательского риска (далее также - "Договор") Страховщик берет на себя обязательство при наступлении указанного в Договоре страхового случая в пределах страховой суммы, при условии соблюдения Страхователем обязательства о внесении страховой премии (обусловленной Договором платы за услуги) произвести страховое возмещение убытков, понесенных Страхователем в результате невыполнения третьим лицом обязательств по Контракту либо наступления иных событий, приведших к убыткам Страхователя при осуществлении предпринимательской деятельности. Предел ответственности Страховщика устанавливается Договором страхования.

1.5. Размер, срок и порядок внесения страховых платежей, страховых сумм устанавливаются по согласованию между Страховщиком и Страхователем.

2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ. СТРАХОВЫЕ РИСКИ. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

2.1. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с полной или частичной потерей суммы Контракта, суммы предполагаемого дохода, а также дополнительных расходов, которые Страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права в результате ненадлежащего исполнения договорных обязательств Контрагентом (должником) Страхователя по причинам, не исключенным настоящими Правилами, а именно: неоплаты поставленных товаров, выполненных работ или оказанных услуг; невыполнения предварительно оплаченных обязательств.

2.2. Объем ответственности Страховщика ограничивается покрытием убытков, которые Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

2.3. Страхованием покрывается прямой ущерб, нанесенный неисполнением (ненадлежащим исполнением) Контракта в виде причиненных убытков, под которыми понимаются:

- реальный ущерб, причиненный Страхователю неисполнением Контракта;

- упущенная выгода в виде неполученных доходов, которые Страхователь, право которого нарушено, получил бы при обычных условиях оборота в случае, если бы такого нарушения его права не произошло.

2.4. Страхованием не покрываются:

- штрафы, пени, суммы неустойки и прочие подобные расходы за просрочку платежей или выполнение работ, вытекающие из Контракта;

- курсовая разница при исчислении стоимости Контракта в условных валютных единицах;

- иски третьих лиц к Страхователю, выполнение обязательств перед которыми стало невозможным в результате неисполнения страхуемого Контракта.

2.5. Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:

- того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (отказ Страхователя от подачи имущественной претензии, исполнение работ или отгрузки продукции без получения предоплаты, если она оговорена в Контракте, и т.п.);

- несоответствия условий и предмета принимаемых на страхование Контрактов законодательству страны-производителя, отправителя, получателя или транзита, в том числе в результате изменения законодательства в течение сроков действия Контракта (несоответствие продаваемых товаров экологическим нормам, поставки в страну или из страны, на торговлю с которой наложено эмбарго, и т.п.);

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий любого рода или их последствий;

- народных волнений, забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных и гражданских властей;

- __________________________________________________________________.

2.6. Страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, на случай наступления которого заключен Договор страхования, а именно - риск возникновения убытков от неоплаты поставленных товаров, выполненных работ или оказанных услуг (риск неплатежа по договорным обязательствам), от невыполнения предварительно оплаченных обязательств (риск невыполнения предварительно оплаченных обязательств).

2.7. Страховым случаем, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату, является свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования и выразившееся в неисполнении (ненадлежащем исполнении) должником Страхователя своих договорных обязательств перед последним, порядок и сроки исполнения которых предусмотрены в Контракте, в течение от 1 до 30 рабочих дней (по соглашению сторон) после срока, обусловленного Контрактом, в виде:

- неоплаты поставленных товаров, выполненных работ или оказанных услуг (риск неплатежа по договорным обязательствам);

- невыполнения предварительно оплаченных обязательств (риск невыполнения предварительно оплаченных обязательств).

3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

3.1. Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату Страхователю, а Страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

3.2. Договор страхования должен быть заключен в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

3.3. Для заключения Договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме о заключении Договора страхования (Приложение N 1), являющегося неотъемлемой частью Договора, в котором Страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в Договоре страхования (полисе) или в заявлении на страхование.

3.4. Одновременно с заявлением Страхователь обязан представить следующие документы:

- копии учредительных документов;

- годовой и/или квартальный бухгалтерский баланс;

- копию Контракта;

- справку о кредитоспособности и другие документы, отражающие финансовое состояние Страхователя и партнеров Страхователя по коммерческим договорам;

- гарантийное письмо покупателя на оплату товара;

- любые другие документы, которые необходимы для принятия решения о страховой ответственности Страховщика.

3.5. Договор страхования оформляется в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа либо вручения Страховщиком Страхователю страхового полиса, подписанного Страховщиком.

3.6. Договор страхования вступает в силу (страховой полис выдается Страховщиком Страхователю):

а) при уплате Страхователем страхового взноса наличными деньгами - с __ часов дня, следующего за днем уплаты взноса;

б) при безналичной форме оплаты - с __ часов дня, следующего за днем поступления страхового взноса на счет Страховщика.

Договор страхования (страховой полис) составляется в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.

3.7. Договор страхования заключается:

- на срок действия страхуемого Контракта;

- на период ____________________________.

3.8. При страховании на срок действия Контракта неполный месяц принимается за полный.

3.9. Страхование, обусловленное Договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления Договора страхования в силу, если в Договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

3.10. Договор страхования прекращается в случаях:

- истечения срока действия;

- исполнения Страховщиком обязательств по Договору в полном объеме;

- неуплаты Страхователем страховых взносов в установленные Договором сроки;

- ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти Страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев замены Страхователя в Договоре страхования;

- ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

- прекращения действия Договора страхования по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

3.11. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или Страховщика, если это предусмотрено условиями Договора страхования, или по взаимному соглашению сторон.

3.12. О намерении досрочного прекращения Договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 (тридцать) дней до предполагаемой даты прекращения Договора страхования, если Договором не предусмотрено иное.

3.13. При досрочном прекращении страхования по требованию Страхователя, кроме случаев, оговоренных в п. 3.15 Правил, страховая премия не подлежит возврату, если иное не оговорено Договором.

3.14. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности:

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности Страхователем;

- внесение имущественного залога или получение банковской гарантии в качестве обеспечения исполнения сделки в полном объеме сделки.

3.15. При досрочном прекращении Договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

4. СТРАХОВАЯ СУММА

4.1. Страховой суммой является определяемая Договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по Договору страхования и исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты.

4.2. Страховая сумма устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховщиком и не может превышать страховой стоимости, определяемой из денежной оценки обязательств должника перед Страхователем по застрахованному Контракту на момент заключения Договора страхования, а также возможного объема потери доходов и дополнительных расходов в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств Контрагентом Страхователя.

Договором страхования могут быть установлены предельные суммы страховой выплаты (лимиты ответственности) отдельно по каждому риску убытков.

4.3. Если страховая сумма, указанная в Договоре страхования, превысила страховую стоимость, в том числе в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), Договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит. Если завышение страховой суммы в Договоре страхования явилось следствием обмана со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания Договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков.

5. РАЗМЕР, СРОКИ И ПОРЯДОК УПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВЗНОСА

5.1. Размер страхового взноса устанавливается Страховщиком на основании представленных Страхователем документов в соответствии с установленной тарифной ставкой (Приложение N 2).

5.2. Страховой взнос уплачивается единовременно. Днем уплаты взноса считается день поступления средств со счета Страхователя на счет Страховщика.

5.3. Страховые взносы уплачиваются:

- при безналичной форме уплаты перечислением на расчетный счет Страховщика - в течение 5 (пяти) банковских дней со дня подписания Договора страхования;

- при оплате наличными деньгами через кассу Страховщика - при заключении Договора.

5.4. Страхователь обязан сохранять документы, подтверждающие уплату им страхового взноса, и предъявлять их по требованию Страховщика.

Если взнос по поручению Страхователя уплачивает другое лицо, то никаких прав по Договору страхования в связи с этим оно не приобретает.

6. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

6.1. Страховщик обязан:

а) выдать страховой полис с приложением настоящих Правил в установленный Договором страхования срок;

б) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный Договором страхования срок, а при нарушении этого срока уплатить Страхователю штраф в размере ___% от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки;

в) нести ответственность за разглашение коммерческой тайны по предъявленным на страхование Договорам.

6.2. Страхователь обязан:

а) своевременно уплачивать страховые взносы;

б) при заключении Договора страхования сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

в) немедленно, как только это станет ему известно, сообщать Страховщику о повышении степени риска по Договору страхования;

г) при наступлении страхового случая:

- незамедлительно и в любом случае не позднее _____ часов известить об этом Страховщика;

- принять все необходимые меры к истребованию с Контрагента неоплаченных им в срок сумм или не поставленных товаров (не оказанных услуг);

- представить Страховщику все необходимые документы, позволяющие судить о наступлении страхового события;

- предоставить Страховщику возможность провести расследование в отношении причин невыполнения Контракта и предоставить ему свободный доступ к документам, имеющим значение для определения обстоятельств, характера и размера убытка.

6.3. Страховщик вправе:

а) участвовать в мероприятиях по уменьшению убытка, принимая и указывая необходимые для этого меры, однако эти действия Страховщика не могут рассматриваться как признание им обязанности выплачивать страховое возмещение;

б) при увеличении степени риска потребовать уплаты дополнительного страхового взноса, а если Страхователь не согласится на новые условия или откажется от уплаты дополнительного взноса, расторгнуть Договор страхования с момента наступления изменения в риске;

в) после выплаты страхового возмещения требовать от Страхователя всех необходимых документов для реализации перехода права Кредитора по обязательству на основании ст. 387 Гражданского кодекса Российской Федерации (суброгация Страховщику прав Кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая).

6.4. Страхователь вправе:

а) ознакомиться с настоящими Правилами;

б) получить страховое возмещение в размере понесенных убытков в пределах страховой суммы с учетом конкретных условий, оговоренных в Договоре страхования;

в) изменить условия Договора страхования в порядке, определяемом настоящими Правилами;

г) расторгнуть Договор страхования в соответствии с настоящими Правилами страхования;

д) осуществить страхование одного и того же объекта страхования у другого Страховщика в случае, когда объект застрахован лишь в части страховой стоимости. При этом страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость объекта;

е) получить дубликат Договора или страхового полиса в случае их утраты;

ж) получить информацию о Страховщике в соответствии с законодательством Российской Федерации;

з) требовать выполнения Страховщиком иных условий, не противоречащих законодательству Российской Федерации.

6.5. Договором страхования могут быть предусмотрены и другие права и обязанности Страховщика и Страхователя.

7. ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

7.1. Страховое возмещение выплачивается Страховщиком при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящими Правилами и Договором страхования, на основании заявления Страхователя (в произвольной форме) и страхового акта.

7.2. Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости Страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

7.3. При наступлении страхового случая конкретный размер убытков определяется Страховщиком по согласованию со Страхователем с учетом документов, полученных от Страхователя, компетентных и правоохранительных органов, заключений экспертов, специальных экспертных комиссий, решения арбитражного суда:

а) при реальном ущербе в зависимости от условий Контракта размер подлежащего выплате страхового возмещения определяется в виде:

- разницы в стоимости оплаченного Страхователем Контракта и реально поставленных ему товаров (произведенных работ, оказанных услуг);

- разницы между стоимостью реально поставленных Страхователем товаров (произведенных работ, оказанных услуг) и полученной им оплатой (предоплатой);

б) при неполучении (недополучении) дохода (упущенная выгода) размер подлежащего выплате страхового возмещения определяется на основании материалов и расчетов, представленных Страхователем, решения арбитражного суда, официальных документов органов местного управления, заключений и расчетов юридических, аудиторских организаций и т.п.;

в) при дополнительных затратах и понесенных издержках (судебные пошлины и т.п. расходы в связи со страховым случаем) размер подлежащего выплате страхового возмещения определяется на основании расходов, реально произведенных Страхователем для восстановления своего нарушенного права.

7.4. Если Страхователь заключил Договоры страхования с несколькими Страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности сумму финансовых обязательств, Страховщик выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им Договору к общей сумме по всем заключенным этим Страхователем Договорам страхования предпринимательского риска.

7.5. Выплата страхового возмещения Страхователю производится в течение ___ (________) дней по истечении срока, указанного в п. 2.7 настоящих Правил, после получения Страховщиком всех необходимых документов и составления страхового акта.

7.6. Если по фактам, послужившим причиной наступления страхового случая, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности Страхователя и третьего лица.

В случае когда невиновность Страхователя и Контрагента по застрахованному Контракту подтверждена документами соответствующих органов, но расследование или судебный процесс еще не завершены, Страховщик выплачивает Страхователю аванс в размере ___% от безусловно причитающейся суммы.

7.7. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случаях:

- совершения Страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая;

- совершения Страхователем умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

- неизвещения Страхователем Страховщика о наступлении страхового случая в сроки, обусловленные в Договоре страхования, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;

- непредставления документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытка;

- возмещения убытка по Контракту Страхователю третьими лицами;

- невыполнения (ненадлежащего выполнения) Страхователем своих обязательств перед Контрагентом по Контракту, в результате чего произошел страховой случай;

- сообщения Страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования.

7.8. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается Страховщиком и сообщается Страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

7.9. После выплаты страхового возмещения к Страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права Страхователя к третьему лицу по Контракту.

7.10. При возникновении в период действия Договора страхования обстоятельств непреодолимой силы, препятствующих выполнению Контрагентом обязательств по Контракту, страховое возмещение не выплачивается и действие Договора страхования приостанавливается до момента окончания действия указанных обстоятельств.

7.11. Страховщик не выплачивает страховое возмещение, если в соответствии со статьями 409, 410, 414 Гражданского кодекса Российской Федерации по соглашению сторон Контракта обязательство было прекращено предоставлением взамен исполнения отступного (уплатой денег, передачей имущества и т.п.), зачетом встречного однородного требования по заявлению одной из сторон или новацией.

8. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

8.1. Иск по требованиям, вытекающим из Договора страхования, может быть предъявлен в течение _________ лет.

8.2. Споры, вытекающие из Договора страхования, рассматриваются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, если не достигнуто согласия путем переговоров между сторонами.

8.3. В случае разногласий по вопросам о размере и причинах убытка обе стороны имеют право потребовать проведения независимой экспертизы для определения суммы или причин убытков, причем каждая из сторон несет расходы по оплате своего эксперта и половину расходов по оплате председателя экспертной комиссии, если при недостижении согласия требуется его назначение.

8.4. Заключение экспертной комиссии, представляющей свое заключение одновременно обеим сторонам, должно содержать:

- установленные или предполагаемые причины убытков;

- размер убытков.

9. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

9.1. В случае утери Страхователем страхового полиса в период действия Договора страхования по письменному заявлению может быть выдан его дубликат. После выдачи дубликата утерянный страховой полис считается недействительным и никаких выплат по нему не производится.