Статья 8. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию
1. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.
Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии.
2. Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов применяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи.
3. Срок действия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов не может быть менее одного года.
Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам, по договору обязательного страхования в течение срока его действия. Если в соответствии с правилами обязательного страхования страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действующим на момент ее уплаты страховым тарифам.
4. Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных или подлежащих уплате ими страховых премий за счет повышения страховых тарифов для других категорий страхователей не допускаются.
5. Ежегодные статистические данные об обязательном страховании, включая данные о размере собранных страховых премий и об осуществленном страховом возмещении, о количестве заявленных и урегулированных страховых случаев, об уровне страхового возмещения по Российской Федерации и по субъектам Российской Федерации, а также об уровне убыточности обязательного страхования подлежат официальному опубликованию Банком России.
Комментарий к ст. 8 Закона об ОСАГО
1. В п. 1 комментируемой статьи идет речь о государственном регулировании страховых тарифов.
1.1. О понятии страхового тарифа сказано выше (ст. 1 Закона). Учитывая, что страхование гражданской ответственности владельцев ТС является общеобязательным правилом, то ясно, что страховые тарифы должно регулировать государство и причем каждый год, по аналогии с другими законами. <*>
--------------------------------
<*> См.: СЗ РФ. 1998. N 2. Ст. 225.
1.2. В анализируемом п. 1 ст. 8 Закона подчеркивается факт регулирования государством экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней. В этом же пункте указано о взаимозависимости страховой премии от структуры страховых тарифов по ДОС. Обычно указанные выше вопросы находятся в ведении регулирования органов государственного страхового надзора.
2. О текстовом и буквальном содержании п. 2 ст. 8 Закона.
2.1. Из буквального толкования анализируемой нормы следует, что страховые тарифы <*> (СТ) (их предельные уровни, структура, порядок их применения при определении страховой премии по ДОС) устанавливаются Правительством РФ, то есть государством. Напомним, что СТ - ставка страхового взноса единицы страховой суммы или объекта страхования (абз. 1 п. 2 ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ").
--------------------------------
<*> Прим.: далее для сокращения - СТ.
2.2. Во втором абзаце п. 2 ст. 8 Закона указана минимальная доля страховой премии, которая применяется при расчете СТ (предназначена непосредственно для осуществления страховых и компенсационных выплат) для выплаты потерпевшим, но она не может быть ниже 80% от страховой премии.
3. О пункте 3 ст. 8 Закона.
3.1. Основной смысл существа указанной правовой конструкции сводится к следующим узловым моментам.
Первое. Срок действия СТ не может быть менее 6-ти месяцев.
Второе. Если между сторонами (страховщиком и страхователем) уже действует ДОС, то в любом случае изменение СТ (осуществляемое, как и сказано выше, государством) не влечет за собой изменение страховой премии. Это правило распространяется на весь срок действия ДОС и, по крайней мере, по уже оплаченному в договоре страховому размеру СТ.
4. О пункте 4 ст. 8 анализируемого Закона.
4.1. Правовая норма подчеркивает равноправие участников ДОС в лице страхователей. Все они равны перед страховщиком независимо от их категории. Поэтому недопустима полная (частичная) компенсация одним страхователям страховых премий за счет других.
5. О содержании п. 5 ст. 8 Закона.
5.1. Содержание вышепоименованной нормы напоминает содержание ст. 29 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" в том, что страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков (в ред. ФЗ от 31.12.1997 N 157-ФЗ). Это именуется, упрощенно конечно, "ежегодными статистическими данными".